สาวโอด! ผ่อนบ้าน 3 ปี หักดอกเบี้ยหลักหมื่น หักเงินต้นหลักร้อย จะผ่อนหมดชาติไหน

ผู้ใช้เฟซบุ๊ก โพสต์ข้อความสุดปวดใจ โอดหนัก  โดยข้อความที่โพสต์คือว่าด้วยเรื่องซื้อ บ้านนนน !!!!!! ผ่อนบ้านมาจะ 3 ปี ไม่เคยได้ใบเสร็จ เพราะหักเงินเดือนมาตลอด วันนี้ไปธนาคารเลยไปทำแอป 

พอเปิดดูใบเสร็จจ่ายค่าบ้านเท่านั้นแหละ คุณพระ !!! จ่ายค่าบ้าน 14,200 บาท

หักเงินต้น 580.34 บาท

ดอกเบี้ย 13,619.66 บาท

คำถามในใจคือ บ้านจะหมดเมื่อไหร่ ชาติไหน อยากจะร้องไห้ 

ในขณะที่อีกราย ธนาคารหักเงินต้น 0 บาท … ลูกหนี้รายนี้ แค่หวังให้ลดดอกเบี้ย กลับไปหักเงินต้นได้ซัก 100-200 บาท ก็ยังดี

อย่างไรก็ตามเมื่อวันที่ 7 ก.พ.67 คณะกรรมการนโยบายการเงิน (กนง.) ได้แถลงผลการประชุมว่า ยังคงอัตราดอกเบี้ยนโยบายคงอยู่ ที่ 2.50% ต่อปี หมายความว่า ดอกเบี้ยบ้าน และดอกเบี้ยเงินกู้ จะยังคงเดิม

ธนาคารอาคารสงเคราะห์ได้แนะนำวิธี สำหรับใครที่อยากผ่อนบ้านให้หมดไวขึ้นเป็น 10 ปี มาดูกันเลย ว่ามีเคล็ดลับไหนบ้าง ที่คุณสามารถนำไปทำได้เลยในการผ่อนจ่ายค่าบ้านงวดต่อไป

1. เร่งโปะในช่วงอัตราดอกเบี้ยต่ำ

ในการขอสินเชื่อบ้านกับธนาคารนั้น จะมีการคิดอัตราดอกเบี้ยเงินกู้เข้าไปด้วย ทำให้ในแต่ละเดือนที่มีการผ่อนชำระคืน เงินที่จ่ายไปจะถูกแบ่งออกไป 2 ส่วน โดยส่วนแรกจะเป็นดอกเบี้ยตามอัตราที่กำหนด และส่วนที่เหลือจะนำไปหักเงินต้นให้ลดลง

เช่น ขอสินเชื่อซื้อบ้านจำนวน 2 ล้านบาท อัตราดอกเบี้ย 3% ต่อปี ระยะเวลาในการผ่อน 30 ปี โดยแต่ละเดือนกำหนดให้ชำระ 10,000 บาท ซึ่งเมื่อชำระไปแล้วเงินจะถูกหักดอกเบี้ยไปจำนวน 5,095.89 บาท และที่เหลือจะไปหักในส่วนเงินต้น 4,904.11 บาท ทำให้ในงวดถัดไป เงินต้นจะเหลืออยู่ 2,000,000 – 4,904.11 = 1,995,095.89 บาท

(จำนวนต่างๆ ในการคำนวณเป็นตัวอย่างที่กำหนดขึ้น เพื่อความเข้าใจในการผ่อนชำระสินเชื่อบ้านเท่านั้น)

แต่สำหรับการขอสินเชื่อบ้านในช่วง 3 ปีแรก ธนาคารมักจะมีโปรโมชันดอกเบี้ยต่ำ ทำให้จำนวนดอกเบี้ยที่ถูกหักไปจากยอดชำระแต่ละงวดลดลง และเงินถูกนำไปลดในส่วนของเงินต้นเยอะขึ้น

ในช่วงนี้จึงเหมาะกับการ ผ่อนแต่ละงวดให้เยอะ หรือชำระค่าผ่อนสินเชื่อในแต่ละเดือน ให้จำนวนมากกว่าอัตราเรียกเก็บ เพื่อให้เงินส่วนเกินถูกนำไปหักในส่วนของเงินต้นเยอะขึ้น โดยอาศัยจังหวะช่วงอัตราดอกเบี้ยต่ำ

2. ผ่อนให้เยอะกว่าค่างวดทุกเดือน (รูปแบบที่ 1)
จากตัวอย่างในเคล็ดลับที่ 1 เราได้เห็นกันไปแล้วว่า ในแต่ละงวดที่ทำการผ่อนค่าบ้านนั้น เงินส่วนหนึ่งจะถูกหักไปเป็นอัตราดอกเบี้ย ทำให้เงินต้นที่ถูกหักในแต่ละงวดนั้นมีจำนวนน้อยลง

ถ้าอยากให้เงินต้นถูกหักลดลง คุณสามารถใช้วิธีการผ่อนให้เยอะกว่าค่างวดที่ต้องผ่อนชำระทุกเดือน โดยเพิ่มจากจำนวนที่ต้องผ่อนในแต่ละงวดไปอีก ตั้งแต่ 10%-50% ของจำนวนเงิน

เช่น เพิ่มจำนวนเงินผ่อน 20% ของยอด 10,000 บาท จะได้ 12,000 บาท

หากขอสินเชื่อซื้อบ้าน 2 ล้านบาท อัตราดอกเบี้ย 3% ต่อปี ระยะเวลาในการผ่อน 30 ปี (เทียบกับข้อ 1) และเพิ่มยอดผ่อนเป็น 12,000 บาท

จะถูกหักดอกเบี้ยไปจำนวน 5,095.89 บาท และที่เหลือจะไปหักในส่วนเงินต้น 6,904.11

จะได้ 2,000,000 – 6,904.11 = 1,993,095.89 ซึ่งเมื่อเทียบกับแบบแรกที่ต้องจ่ายตามเรียกกำหนด จะเห็นว่าเงินต้นจะถูกหักลบไปเยอะกว่า ถึง 2,000 บาท

3. ผ่อนให้เยอะกว่าค่างวดทุกเดือน (รูปแบบที่ 2)
เคล็ดลับถัดไป เป็นการขยายทางเลือกสำหรับคนที่อยากผ่อนให้เยอะกว่าค่างวดในแต่ละเดือน และอยากให้ตัดเงินต้นได้เยอะๆ สามารถทำได้โดย ชำระตามจำนวนที่ธนาคารเรียกเก็บไปก่อน 1 รอบ และส่วนต่างที่ต้องการชำระเพิ่มให้ชำระต่ออีกครั้ง ภายในวันเดียวกัน

เช่น ยอดผ่อนที่ต้องชำระในแต่ละเดือนอยู่ที่ 10,000 บาท ให้ชำระเต็มจำนวนไปก่อน

หากต้องการชำระเพิ่มอีก 2,000 บาท หรือมากกว่า ก็ให้ชำระอีกครั้ง ในวันเดียวกัน

โดยเคล็ดลับนี้ ธนาคารจะเลือกคิดดอกเบี้ยเฉพาะรอบ 10,000 บาท ที่ชำระรอบแรก ส่วนรอบต่อไปที่ชำระ 2,000 บาทในวันเดียวกัน ธนาคารจะหักไปในส่วนเงินต้นโดยตรง ทำให้ยอดเงินต้นลดลงได้เร็วยิ่งขึ้น

4. หางวดโปะเงินก้อนใหญ่ปีละครั้ง หรือเมื่อมีโอกาส
สำหรับมนุษย์เงินเดือน ในทุกกลางปีหรือสิ้นปี อาจได้รับโบนัสเป็นเงินก้อนมา ซึ่งเงินก้อนนี้อาจแบ่งมาจำนวนหนึ่ง เพื่อโปะเข้าไปในงวดผ่อนชำระ จะช่วยให้เงินต้นลดลงได้เร็วขึ้นอีก

เช่น จากที่ปกติ เดือน 1-12 ผ่อนชำระงวดละ 12,000 บาท และอาจเพิ่มเงินก้อนเข้าไป 50,000 บาท ในงวดที่ 12 อีกรอบหนึ่ง ก็จะทำให้เงินต้นลดลงได้เยอะ ระยะเวลาในการผ่อนชำระก็จะหมดได้เร็วขึ้นด้วย

5. เลือกรีไฟแนนซ์ หรือรีเทนชั่น ทุก 3 ปี
เมื่อผ่อนสินเชื่อไปจนสิ้นสุดช่วงปีที่ 3 แล้ว อัตราดอกเบี้ยส่วนใหญ่จะสูงขึ้น ทำให้ยอดผ่อนชำระในแต่ละเดือน ถูกหักออกไปกับดอกเบี้ยเยอะขึ้น และส่วนของเงินต้นก็ถูกหักไปน้อยลง หากต้องการให้อัตราดอกเบี้ยกลับมาลดลงอีกครั้ง คุณสามารถเลือกทำได้ 2 วิธี คือ

รีไฟแนนซ์ (Refinance) เป็นการยื่นขอสินเชื่อบ้านกับธนาคารแห่งใหม่ ซึ่งจะได้รับอัตราดอกเบี้ยที่ถูกลง และยอดผ่อนลดลงด้วย
รีเทนชั่น (Retention) เป็นการขอลดอัตราดอกเบี้ยกับธนาคารเดิมที่ขอสินเชื่ออยู่แล้ว ซึ่งถ้าหากเครดิตทางการเงินดี มีวินัยในการผ่อนชำระสม่ำเสมอ ก็จะมีโอกาสได้รับการลดดอกเบี้ยตามอัตราที่ธนาคารกำหนด ข้อดีคือไม่ต้องเสียเวลาดำเนินการขอสินเชื่อใหม่ทั้งหมด ที่ต้องใช้ทั้งเวลา และเสียค่าดำเนินการต่างๆ
สำหรับทั้ง 2 วิธีนี้ คุณสามารถขอได้ทุกๆ 3 ปี เมื่ออัตราดอกเบี้ยกลับมาสูงขึ้นอีก ช่วยให้การผ่อนชำระค่าบ้านหมดได้เร็วขึ้น เนื่องจากได้รับอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำอยู่เสมอ

6. ผ่อนชำระให้ตรงเวลา
การผิดนัดผ่อนชำระค่าบ้าน หรือผ่อนชำระไม่ตรงเวลา หากเกิดขึ้นบ่อยๆ นอกจากจะทำให้ต้องชำระค่าผ่อนบ้านสูงขึ้นแล้ว ระยะเวลาในการผ่อนบ้านก็จะยืดออกไปอีก ทำให้แผนที่วางไว้ว่าจะรีบผ่อนบ้านให้หมดสำเร็จได้ช้าลง

นอกจากนี้แล้ว การผิดนัดผ่อนชำระค่าบ้านยังทำให้เครดิตทางการเงินเสียไปด้วย หากในอนาคตมีการขอสินเชื่อเพิ่มเติม ขอรีไฟแนซ์ หรือขอรีเทนชั่น โอกาสที่จะได้รับการอนุมัติก็จะน้อยลงไปด้วย

7. มุ่งหน้าผ่อนบ้านให้เร็ว หยุดเพิ่มภาระหนี้
จากหลายๆ เคล็ดลับที่ผ่านมา เราได้เห็นกันแล้วว่า หากต้องการให้การผ่อนชำระบ้านหมดไวขึ้น จำเป็นต้องเพิ่มยอดผ่อนชำระเข้าไป

ดังนั้น หากต้องการให้มีเงินก้อนเพื่อโปะในการผ่อนบ้านให้มากที่สุด ก็จำเป็นต้องลดค่าใช้จ่ายอื่นๆ ลดการหาภาระหนี้เพิ่ม หรือหารายได้เสริมนอกจากงานประจำ

เพื่อให้สามารถรวบรวมเงินก้อนใหญ่ สำหรับผ่อนชำระค่าบ้านในแต่ละเดือนหรือบ่อยเท่าที่ไหว ก็จะช่วยให้ระยะเวลาในการผ่อนบ้านสั้นลงได้มากถึง 10 ปีเลยทีเดียว