4 ข้อ สำหรับกู้เงินซื้อบ้านให้ผ่านสบาย แบบมีกึ๋น

การซื้อบ้านถือเป็นการลงทุนครั้งใหญ่และสำคัญที่สุดครั้งหนึ่งในชีวิต แต่กว่าจะมีบ้านเป็นของตัวเองได้สักหลังก็ต้องคิดแล้วคิดอีก ทั้งเรื่องการเลือกทำเล ประเภทบ้าน สภาพแวดล้อม การเดินทาง รวมทั้งเงินที่ต้องใช้ซื้อบ้านที่เป็นเรื่องสำคัญที่สุด ใครที่กำลังคิดจะกู้เงินซื้อบ้านควรรู้ 4 เกณฑ์ที่ช่วยให้กู้ผ่านฉลุย สบายหายห่วง

1. มูลค่าบ้าน

การคำนวณมูลค่าบ้านก่อนซื้อทำให้ประมาณการณ์เงินที่ต้องกู้ได้ดีขึ้น และช่วยตัดสินใจได้ว่าบ้านที่จะซื้อนั้นเหมาะสมกับกำลังหรือความสามารถในการผ่อนชำระหรือไม่ วิธีคำนวณมี 2 แบบ แบบแรกคือนำจำนวนรายได้ต่อปีคูณจำนวน 2.5 เท่า เช่น รายได้ต่อปี 720,000 บาท เมื่อคูณแล้วจะได้ 1.8 ล้านบาท แบบที่ 2 คือนำรายได้ประจำเดือนคูณด้วย 30 ซึ่งเป็นจำนวนเท่าสูงสุด เช่น รายได้ต่อเดือน 60,000 บาท คูณแล้วได้ 1.8 ล้านบาท

2. วงเงินกู้ซื้อบ้าน

นโยบายสินเชื่อกู้ซื้อบ้านของแต่ละธนาคารมีรายละเอียดที่แตกต่างกัน แต่ส่วนใหญ่จะใช้การประเมินราคาหลักประกันประกอบการพิจารณาอนุมัติการกู้ ถ้าเป็นบ้านในโครงการใหญ่ๆ มีชื่อเสียง ราคาประเมินอาจเท่ากับ 100 % ของราคาจริง แต่ส่วนใหญ่จะได้ราคาประเมินราว 70 – 90 % และวงเงินกู้ที่ธนาคารพิจารณาอนุมัติจะอยู่ที่ 70 -95 % ของราคาประเมิน ผู้กู้ซื้อบ้านจึงควรมีเงินออมสำหรับชำระค่าส่วนต่าง 10 – 30 % ที่เหลือด้วย

3. การผ่อนชำระหนี้

การผ่อนชำระหนี้มี 3 ปัจจัยที่ต้องคำนึง ปัจจัยแรกคืออายุผู้กู้ ที่เมื่อบวกกับระยะเวลากู้แล้วไม่ควรเกิน 60 -65 ปี เช่นผู้กู้ที่อายุ 40 ปีก็จะผ่อนชำระหนี้ได้ 20 – 25 ปี ปัจจัยต่อมาคือรายได้ต่อเดือน ซึ่งอัตราผ่อนชำระหนี้ไม่ควรสูงกว่า 3 เท่าของรายได้ เช่น รายได้เดือนละ 60,000 บาท อัตราผ่อนชำระควรอยู่ที่ 20,000 บาท และปัจจัยสุดท้ายคืออัตราดอกเบี้ย ภาวะอัตราดอกเบี้ยที่เปลี่ยนแปลงในแต่ละช่วงเวลาส่งผลกับอัตราผ่อนชำระ ทั้งนี้ ต้องคำนึงถึงอัตราส่วนการชำระคืนหนี้สินที่เมื่อหารรายได้รวมแล้วไม่เกิน 35 % ด้วย

4. เงินสำรอง

ระหว่างการกู้เงินอาจมีค่าใช้จ่ายอื่นๆ เกิดขึ้น เช่น ค่าธรรมเนียมการประเมินราคา ค่าจดจำนอง ค่าอากรแสตมป์ ค่าจัดการเงินกู้ ค่าเบี้ยประกันสินทรัพย์ ผู้กู้ควรมีเงินสำรองสำหรับการชำระค่าใช้จ่ายเหล่านี้