น้ำลดแล้ว แต่เรื่องยังไม่จบ — วันนี้ คปภ.ถกบริษัทประกัน คนมีประกันควรทำอะไรไว้ก่อน?

ภาพประกอบ AI เพื่ออธิบายการเตรียมเคลมประกันหลังน้ำท่วม ไม่ใช่ภาพเหตุการณ์จริงหรือภาพการประชุมของ คปภ.

หลังน้ำท่วม หลายคนอาจเริ่มจากการสูบน้ำ ล้างบ้าน หรือหาทางนำรถออกจากพื้นที่

แต่สำหรับคนที่มีประกัน ยังมีอีกเรื่องที่ควรเริ่มทำแทบจะพร้อมกัน

เก็บหลักฐาน ตรวจกรมธรรม์ และแจ้งเคลม

เพราะเมื่อน้ำลด ร่องรอยความเสียหายบางอย่างอาจหายไปพร้อมกับการล้างบ้าน ย้ายของ หรือเคลื่อนรถออกจากจุดเดิม

ขณะเดียวกัน วันที่ 28 กันยายน 2569 สำนักงาน คปภ. กำหนดเชิญบริษัทประกันวินาศภัยมาหารือแนวทางช่วยเหลือผู้เอาประกันที่ได้รับผลกระทบจากน้ำท่วม ตั้งแต่การตรวจข้อมูลกรมธรรม์ในพื้นที่ การเตรียมรถยก–รถลาก ไปจนถึงแนวทางและกรอบเวลาพิจารณาและจ่ายค่าสินไหม

ดังนั้นคำถามตอนนี้ไม่ได้มีแค่ว่า

“น้ำจะลดเมื่อไร?”

แต่เริ่มกลายเป็น

“พอน้ำลดแล้ว เราต้องทำอะไรเพื่อรักษาสิทธิ์ตามกรมธรรม์ของตัวเอง?”

📸 ก่อนล้าง ก่อนซ่อม ก่อนทิ้ง — ถ่ายไว้ก่อน

คำแนะนำของ คปภ. คือ เมื่อสถานการณ์ปลอดภัยพอที่จะเข้าสำรวจพื้นที่ได้แล้ว ให้ตรวจสอบความคุ้มครองตามกรมธรรม์ และเก็บหลักฐานความเสียหายให้ครบก่อนเข้าสู่กระบวนการเรียกร้องค่าสินไหม

สำหรับบ้าน ไม่ควรถ่ายเพียงภาพกว้างว่ามีน้ำเข้าบ้าน

ควรถ่ายรายละเอียดของสิ่งที่เสียหายด้วย เช่น โครงสร้าง พื้น ผนัง เฟอร์นิเจอร์ เครื่องใช้ไฟฟ้า และทรัพย์สินแต่ละชิ้นที่ได้รับผลกระทบ

ส่วนรถยนต์ ควรถ่ายทั้งภายนอก ภายใน ห้องเครื่อง รวมถึง ระดับน้ำหรือรอยคราบน้ำ เพื่อใช้เป็นหลักฐานประกอบการประเมินความเสียหาย

ปลอดภัยก่อน → เก็บหลักฐาน → ติดต่อประกัน → จึงจัดการซ่อมตามขั้นตอน

เหตุผลง่าย ๆ คือ หลังจากล้างหรือรื้อไปแล้ว หลักฐานบางอย่างอาจย้อนกลับมาถ่ายใหม่ไม่ได้

📞 มีกรมธรรม์อยู่ อย่ารอหลายวันค่อยแจ้ง

คปภ. แนะนำให้ผู้เอาประกันแจ้งบริษัทประกันโดยเร็วเมื่อสามารถดำเนินการได้ พร้อมเตรียมข้อมูลพื้นฐาน เช่น

เลขที่กรมธรรม์
ทะเบียนรถ หากเป็นกรณีรถยนต์
วันและเวลาเกิดเหตุ
สถานที่เกิดเหตุ
รายละเอียดความเสียหาย

เมื่อบริษัทเปิดเรื่องแล้ว ควรเก็บ เลขที่เคลม หรือ Claim No. ไว้สำหรับติดตามสถานะภายหลัง

โดยเฉพาะในช่วงที่มีผู้แจ้งความเสียหายพร้อมกันจำนวนมาก เลขที่เคลมจะช่วยให้การติดตามเรื่องของตัวเองชัดเจนขึ้น

🚗 รถโดนน้ำ ไม่ได้แปลว่าประกันทุกแบบคุ้มครองเหมือนกัน

สำนักงาน คปภ. ระบุว่า ประกันภัยรถยนต์ประเภท 1 ให้ความคุ้มครองความเสียหายจากน้ำท่วม ส่วนประกันประเภท 2+ และ 3+ ควรตรวจเพิ่มเติมว่าได้ซื้อความคุ้มครองกรณีน้ำท่วมไว้หรือไม่

ดังนั้นประโยคว่า

“รถโดนน้ำ มีประกันก็เคลมได้”

ยังไม่แม่นพอ

คำถามแรกควรเป็น

“กรมธรรม์ฉบับนี้คุ้มครองน้ำท่วมหรือไม่?”

จากนั้นจึงค่อยพิจารณาระดับความเสียหายและเงื่อนไขอื่นของกรมธรรม์

🚙 รถจมน้ำลึกแค่ไหน ก็มีผลต่อการประเมิน

คปภ. มีแนวปฏิบัติตามมาตรฐานการซ่อมรถยนต์ที่ได้รับความเสียหายจากน้ำท่วม โดยแบ่งระดับความเสียหายตามระดับน้ำ ตั้งแต่น้ำถึงพรมพื้นรถ น้ำถึงเบาะ น้ำถึงส่วนล่างหรือส่วนบนของคอนโซล ไปจนถึงรถจมน้ำทั้งคัน

หากความเสียหายรุนแรงจนเข้าข่าย Total Loss บริษัทประกันจะพิจารณาค่าสินไหมตามหลักเกณฑ์และเงื่อนไขที่กำหนดในกรมธรรม์

จึงเห็นได้ว่า คำว่า “รถจมน้ำ” ไม่ได้หมายถึงความเสียหายในระดับเดียวกันทั้งหมด

🏠 ประกันบ้านก็ต้องเปิดดูว่า “น้ำท่วม” อยู่ในความคุ้มครองหรือไม่

หลักเดียวกันใช้กับที่อยู่อาศัย

การมีประกันอัคคีภัยหรือประกันบ้าน ไม่ได้หมายความว่าภัยน้ำท่วมจะรวมอยู่ในทุกกรมธรรม์โดยอัตโนมัติ

คปภ. แนะนำให้ตรวจว่ากรมธรรม์ระบุความคุ้มครองน้ำท่วมหรือภัยธรรมชาติเอาไว้หรือไม่

ดังนั้นก่อนถามว่า

“จะได้เงินเท่าไร?”

ควรถามก่อนว่า

“ความเสียหายแบบนี้อยู่ในความคุ้มครองของกรมธรรม์เราหรือไม่?”

🧾 เอกสารเตรียมไว้ก่อน เรื่องจะเดินง่ายกว่า

คปภ. แนะนำให้เตรียมเอกสารที่เกี่ยวข้อง เช่น

สำเนาบัตรประจำตัวประชาชน
ภาพถ่ายหรือวิดีโอความเสียหาย
สำเนาทะเบียนรถในกรณีรถยนต์
สำเนาทะเบียนบ้านหรือโฉนดในกรณีทรัพย์สิน
รวมถึงเอกสารอื่นที่บริษัทประกันร้องขอตามกรณี

ไม่ได้หมายความว่าทุกเคสต้องใช้เอกสารเหมือนกันทั้งหมด

แต่หลักสำคัญคือ อย่ารอจนบริษัทขอแล้วค่อยเริ่มค้นหาเอกสาร

5 อย่างที่เริ่มทำได้ทันทีเมื่อสถานการณ์ปลอดภัย: เก็บหลักฐาน ตรวจความคุ้มครอง ติดต่อบริษัทประกัน เก็บเลขที่เคลม และเตรียมเอกสาร

✅ ไม่ต้องรอผลประชุม ก็เริ่ม 5 อย่างนี้ได้

1. ถ่ายภาพและวิดีโอความเสียหายก่อนล้างหรือซ่อม

2. ตรวจว่ากรมธรรม์คุ้มครองน้ำท่วมหรือไม่

3. ติดต่อบริษัทประกันโดยเร็วเมื่อสามารถดำเนินการได้

4. เก็บเลขที่เคลมไว้สำหรับติดตาม

5. เตรียมเอกสารที่เกี่ยวข้องไว้ให้พร้อม

ทั้งหมดนี้เป็นแนวทางที่ คปภ. เผยแพร่ไว้แล้ว ไม่ใช่มาตรการที่ต้องรอผลการหารือวันที่ 28 กันยายน

⏱️ แล้วบริษัทประกันต้องจ่ายภายในกี่วัน?

จุดนี้ยังไม่ควรนำข่าววันนี้ไปเขียนเป็นตัวเลขตายตัว

ข้อมูลล่าสุดระบุว่า หนึ่งในประเด็นที่ คปภ. จะหารือกับบริษัทประกันวินาศภัย คือ แนวทางและกรอบระยะเวลาในการพิจารณาและชำระค่าสินไหมทดแทน

ดังนั้น ณ ตอนนี้ เรื่องกรอบเวลาจ่ายสินไหมยังเป็น ประเด็นที่จะหารือ ไม่ใช่ผลประชุมที่ประกาศใช้เรียบร้อยแล้ว

⚠️ หากหลังการประชุมมีประกาศใหม่
ควรใช้ประกาศหลังประชุมเป็นข้อมูลหลักอีกครั้ง ไม่ควรนำตัวเลขหรือเงื่อนไขที่ยังไม่ได้ประกาศอย่างเป็นทางการมาเติมเอง

🚨 รถยก–รถลาก ก็อยู่ในวงหารือ

อีกประเด็นที่ คปภ. ระบุว่าจะหารือ คือความร่วมมือกับบริษัทประกันในการเตรียมรถยกและรถลากเพื่อช่วยเคลื่อนย้ายรถที่ได้รับความเสียหายจากน้ำท่วมและกีดขวางการจราจร รวมถึงประสานหน่วยงานที่เกี่ยวข้องเพื่อเตรียมพื้นที่รองรับรถ

ส่วนรายละเอียดการให้บริการจริงในแต่ละพื้นที่ ควรตรวจสอบกับบริษัทประกันและหน่วยงานที่รับผิดชอบในขณะนั้นอีกครั้ง

💸 อาจมีมาตรการผ่อนผันค่าเบี้ย แต่ยังต้องรอข้อสรุป

คปภ. ยังระบุว่าจะพิจารณามาตรการผ่อนผันการชำระเบี้ยประกันภัยสำหรับผู้เอาประกันในพื้นที่ประสบภัยน้ำท่วม

รวมถึงการผ่อนผันบางเรื่องสำหรับตัวแทนและนายหน้าประกันภัยบุคคลธรรมดาที่ได้รับผลกระทบ

ตรงนี้ก็เช่นเดียวกัน

เป็นประเด็นที่จะพิจารณา ไม่ควรตีความว่าผู้เอาประกันทุกคนได้รับการผ่อนผันแล้ว

💡 น้ำลดคือจุดเริ่มต้นของงานอีกชุดหนึ่ง

ตอนน้ำกำลังขึ้น สิ่งสำคัญที่สุดคือความปลอดภัย

แต่เมื่อน้ำเริ่มลด งานไม่ได้จบลงพร้อมระดับน้ำ

ยังมีรถที่ต้องเคลื่อน
บ้านที่ต้องสำรวจ
ของที่ต้องซ่อม
เอกสารที่ต้องเตรียม
และค่าสินไหมที่ผู้ประสบภัยต้องใช้เพื่อตั้งหลัก

นี่จึงเป็นช่วงที่ระบบประกันถูกทดสอบจริง

ไม่ใช่แค่ว่าในกรมธรรม์เขียนว่า “คุ้มครองน้ำท่วม” หรือไม่

แต่รวมถึงว่า เมื่อคนจำนวนมากต้องเคลมพร้อมกัน ระบบสามารถรับเรื่อง ประเมินความเสียหาย และจ่ายเงินได้รวดเร็วและเป็นธรรมเพียงใด

การหารือของ คปภ. กับบริษัทประกันจึงเป็นเรื่องที่ต้องติดตามต่อ

แต่สำหรับผู้ประสบภัย สิ่งที่ทำได้โดยไม่ต้องรอคือ

เก็บหลักฐาน → ตรวจสิทธิ์ → แจ้งเคลม → เก็บเลขที่เรื่อง → เตรียมเอกสาร

เพราะบางอย่างรอผลประชุมได้

แต่หลักฐานที่ถูกล้างหรือทิ้งไปแล้ว อาจย้อนกลับมาเก็บใหม่ไม่ได้

หากมีข้อสงสัยเกี่ยวกับการประกันภัย การเรียกร้องค่าสินไหม หรือสิทธิประโยชน์ตามกรมธรรม์ สามารถสอบถามสำนักงาน คปภ. ผ่านสายด่วน 1186 หรือ LINE Official Account @OICCONNECT ได้ตลอด 24 ชั่วโมง