วิกฤตสงครามทำแพนิก! ถอน "กองทุนสำรองเลี้ยงชีพ" มาถือเงินสดดีไหม? ระวังเจอ "กับดักภาษี" อ่วมจนน้ำตาตก!

สวัสดีค่ะเพื่อนๆ มนุษย์เงินเดือนชาว Postjung ทุกคน ช่วงนี้เปิดข่าวเจอแต่เรื่องสงคราม วิกฤตพลังงาน และเศรษฐกิจที่ผันผวน จนหลายคนเริ่มเกิดอาการ "แพนิก" อยากจะกำเงินสดไว้ในมือให้มากที่สุด

ล่าสุด newsintrend เจอคนใกล้ตัวหลายคนเลยค่ะที่กำลังคิดสั้น... เอ้ย! คิดจะลาออกหรือหาทาง "ถอนเงินจากกองทุนสำรองเลี้ยงชีพ (Provident Fund หรือ PVD)" ออกมาถือเป็นเงินสดไว้เฉยๆ เพราะกลัวหุ้นตกกลัวขาดทุน โดยเฉพาะเพื่อนบางคนที่เพิ่งทำงานมาได้ไม่กี่ปี... รู้ไหมคะว่าการทำแบบนั้นในช่วงนี้ อาจทำให้คุณต้องเจอกับ "หายนะทางภาษี" ที่น่ากลัวกว่าตลาดหุ้นตกเสียอีก!

วันนี้เลยจะมาขอเตือนสติและแนะนำทางออกที่ดีกว่า สำหรับคนที่กำลังอยากถอน PVD ค่ะ ใครมีเพื่อนกำลังคิดแบบนี้ ฝากแชร์กระทู้นี้ไปเบรกเพื่อนด่วนๆ เลยนะคะ!

💣 ทำไมถึง "ห้ามถอน" PVD ออกมาถือเป็นเงินสด?

1. ระเบิดเวลาที่เรียกว่า "ภาษีเงินได้" (โดยเฉพาะคนที่อายุงานไม่ถึง 5 ปี!) หลายคนไม่รู้ว่า ถ้าคุณถอนเงิน PVD ออกมาก่อนกำหนด (คืออายุยังไม่ถึง 55 ปี) คุณกำลังจะเจอความเสียหาย 2 ต่อที่เจ็บปวดมากค่ะ:

• ต่อที่ 1: ทิ้งเงินสมทบนายจ้างไปฟรีๆ กฎของกองทุนส่วนใหญ่ หากคุณเป็นสมาชิกหรืออายุงาน ไม่ถึง 5 ปี คุณจะไม่มีสิทธิ์ได้รับเงินสมทบจากนายจ้างเต็ม 100% (บางที่ให้แค่ 20-50%) การถอนตอนนี้เท่ากับคุณทิ้งเงินฟรีที่ควรจะได้ไปดื้อๆ เลยค่ะ

• ต่อที่ 2: โดนภาษีเต็มแม็กซ์ ไม่มีส่วนลด เงินส่วนที่เป็น "เงินสมทบจากนายจ้าง" และ "ผลประโยชน์ที่งอกเงย" ทั้งหมด จะถูกสรรพากรนำไปนับรวมเป็น "รายได้ในปีนั้น" ทันที ยิ่งถ้าคุณอายุงานไม่ถึง 5 ปี จะไม่มีสิทธิ์แยกคำนวณภาษีเพื่อลดหย่อนใดๆ ทั้งสิ้น! ลองคิดดูนะคะ เงินเดือนทั้งปีบวกกับเงิน PVD อาจจะดันฐานภาษีคุณพุ่งกระฉูด ถอนมาหลักแสน อาจโดนหักภาษีไปหลายหมื่น... แบบนี้คุ้มหรอคะ?

2. ขายตอนหุ้นตก = ขาดทุนของจริง ช่วงสงครามแบบนี้ ตลาดการลงทุนทั่วโลกมักจะปรับตัวลง (ย่อตัว) ถ้าคุณชิงถอนเงินออกมาตอนนี้ ก็เท่ากับว่าคุณยอมรับผลขาดทุน (Realized Loss) แบบ 100% แต่ถ้าทิ้งไว้ พอสงครามจบ ตลาดฟื้นตัว เงินของคุณก็จะกลับมาเติบโตได้เหมือนเดิมค่ะ

💡 แล้วถ้าใจคอไม่ดี ไม่อยากเสี่ยงแล้ว ควรทำยังไงแทน?

วิธีที่ 1: "สับเปลี่ยนนโยบายการลงทุน" ในกองทุนเดิม (กรณีไม่ได้ลาออก) ถ้าคุณยังทำงานที่เดิม แต่แค่กลัวเงินต้นหาย ให้ใช้วิธีล็อกอินเข้าไประบบ PVD ของบริษัท แล้วกด "สับเปลี่ยนแผนการลงทุน" (Switching) ค่ะ ย้ายจากแผนที่ลงใน "หุ้น" ไปอยู่ในแผนที่มีความเสี่ยงต่ำสุดๆ เช่น แผนตราสารหนี้ หรือ แผนตลาดเงิน (Money Market) แทน แค่นี้เงินก็ปลอดภัย ไม่ผันผวนตามตลาดหุ้น และไม่ต้องเสียภาษีสักบาทด้วยค่ะ

วิธีที่ 2: โอนย้ายเข้า "RMF for PVD" (กรณีลาออก หรือบริษัทเลิกจ้าง) ข้อนี้สำคัญมาก! ถ้าคุณมีความจำเป็นต้องลาออกจริงๆ หรือบริษัทปิดตัว ห้ามรับเป็นเงินสดเด็ดขาด ให้แจ้งฝ่ายบุคคล (HR) ว่าขอ "โอนย้ายเงิน PVD ไปยังกองทุน RMF (Retirement Mutual Fund)" ค่ะ

• ข้อดีคือ: สรรพากรจะถือว่าคุณยังลงทุนต่อเนื่องเพื่อการเกษียณ ทำให้ "ไม่เสียภาษีเลยแม้แต่บาทเดียว" * นับอายุต่อให้ด้วย: สำหรับคนที่อายุงานไม่ถึง 5 ปี การย้ายมา RMF จะช่วยนับอายุสมาชิกกองทุนต่อเนื่องไปเรื่อยๆ จนครบ 5 ปีได้ด้วย! คุณสามารถเลือกกองทุน RMF ที่เสี่ยงต่ำสุดๆ เพื่อพักเงินไว้เฉยๆ ก็ได้ และเงินก้อนนี้ก็จะยังคงรักษาสิทธิประโยชน์ทางภาษีไว้จนกว่าคุณจะอายุ 55 ปีค่ะ

ในยามวิกฤต "เงินสด" อาจจะดูหอมหวานและปลอดภัยที่สุด แต่การเอาเงินสดไปทิ้งไว้เฉยๆ ในบัญชีออมทรัพย์ ย่อมแพ้ "อัตราเงินเฟ้อ" ที่ของแพงขึ้นทุกวันแน่นอนค่ะ สู้รักษาเงินก้อนนี้ไว้ในระบบที่ถูกต้อง เลี่ยงการเสียภาษีที่ไม่จำเป็น แล้วปล่อยให้มันเติบโตเป็น Passive Income ในวัยเกษียณของเราดีกว่านะคะ

เพื่อนๆ มนุษย์เงินเดือนล่ะคะ ตอนนี้เลือกลงทุนใน PVD แผนไหนกันอยู่บ้าง? หรือใครเคยมีประสบการณ์เจอภาษีบานตะไทเพราะถอน PVD ก่อนกำหนด มาคอมเมนต์แชร์เป็นวิทยาทานให้เพื่อนๆ ฟังกันหน่อยนะคะ!