ก่อนจะถึงวันนั้นของชีวิต (วันที่เป็นหนี้)...หยุดคิดเรื่องนี้สักนิดก่อนดีไหม

"คุณรู้ไหมเมื่อก่อนฉันไม่เคยคิดเลยสักนิดว่า ฉันต้องเก็บเงินไปเพื่ออะไร"

"ถ้าเมื่อก่อนมีการสอนความรู้เรื่องการเงิน สอนรู้ว่าอัตราดอกเบี้ยมีทั้งด้านบวกและด้านลบเป็นอย่างไรวันนี้ผมคงไม่ต้องมีหนี้เยอะขนาดนี้หรอกครับ"

" ผมไม่เคยคาดคิดมาก่อนเลยว่ารายจ่ายผมจะเพิ่มมากขึ้นขณะนี้ โดยรายได้ที่ได้รับโตไม่ทันกับรายจ่ายที่เพิ่มขึ้น"

" เป็นเพราะผมหลงไปกับวัตถุภายนอกที่แต่ละคนแข่งกันอวดออกมาทำให้ผมลืมตัว ทำตัวไปแข่งกับเขาด้วยทำให้เกิดภาระหนี้มากมายจนถึงทุกวันนี้"

"ถ้าวันนั้นผมรู้ว่าชีวิตในวันนี้จะลำบากด้วยหนี้ขนาดนี้ วันนั้นผมจะไม่ยอมเป็นหนี้เป็นอันขาดเลยครับ"

"ตอนนั้นมันมีโครงการเสนอเงินกู้ให้มากมาย ผมสามารถหาเงินกู้ได้ไม่ยาก ใครๆก็มองว่าเรามีอาชีพที่มีความน่าเชื่อถือ สามารถเข้าถึงแหล่งเงินกู้ได้ง่ายกว่าอาชีพอื่นๆ โดยลืมนึกคิดไปว่าเงินกู้ที่ได้รับคือการนำเงินในอนาคตมาใช้บวกด้วยอัตราดอกเบี้ยของเงินกู้  จนวันนี้ผมต้องใช้ชีวิตในปัจจุบันอย่างขัดสนเพื่อชดเชยกับอดีตที่ผมได้ทำพลาดไว้"



คำบอกเล่าข้างต้น คือหนึ่งในข้อมูลการสนทนาของผู้ที่ประสบปัญหาหนี้ที่เราได้มีโอกาสพบเจอมา ทำให้เราได้ทราบข้อมูลเหล่านี้ก็นำมาถ่ายทอดเพื่อเป็นวิทยาทานให้กับคนอื่นๆจะไม่ได้เป็นปัญหาเหมือนพวกเขาเหล่านี้



เจตนาของการเขียนบทความนี้ไม่ได้ต้องการนำประสบการณ์ด้านลบของคนที่ประสบปัญหามาตีแผ่ หรือ ประจาน แต่เจตนาต้องการนำความรู้ที่ได้มาถ่ายทอดเพื่อไม่ให้คนที่กำลังตัดสินใจเดินทางผิด หรือ รู้เท่าไม่ถึงการณ์ เรียนรู้และป้องกันปัญหาที่จะเกิดสำหรับตัวเอง และครอบครัว


จากคำบอกเล่าข้างต้น พอจะสรุปปัญหาที่ทำให้คนส่วนใหญ่เป็นหนี้ และไม่สามารถหลุดจากกำดักหนี้ได้ ดังนี้


1.ขาดการกำหนดเป้าหมายทางการเงิน หมายถึง ไม่เคยกำหนดตัวเองเลยว่าวันนี้ต้องเก็บเงินไปเพื่ออะไร ทำไมต้องเก็บเงิน ไม่รู้จักการเก็บเงินเพื่อเป้าหมายทางการเงิน

2.ขาดความรู้ด้านการเงิน หมายถึง ไม่มีความเข้าใจในความแตกต่างระหว่างอัตราดอกเบี้ยเงินกู้หลายๆประเภท ไม่เข้าใจคำว่าอัตราเงินเฟ้อ

3.ไม่มีการจัดทำบัญชีรายรับรายจ่าย ทำให้ไม่รู้จักตัวเองว่าสถานะการเงินเป็นอย่างไร ไม่รู้เลยว่ารายจ่ายที่ตัวเองได้จ่ายไปในแต่ละเดือน จ่ายไปทางด้านใดบ้าง เหมาะสมหรือไม่อย่างไร

4.ประมาท หรือ มั่นใจตัวเองมากเกินไป คิดว่าเหตุการณ์ร้ายๆแบบที่เกิดกับคนอื่นๆคงไม่เกิดกับตัวเองหรอก ทำให้ไม่มีการเตรียมแผนการสำรองทางด้านการเงินหากเกิดเหตุการณ์ไม่คาดฝันขึ้น ทำให้ต้องไปพึ่งบริการเงินด่วนต่างๆที่มีมากมายและแลกด้วยอัตราดอกเบี้ยกับค่าธรรมเนียมที่แสนแพง

5.เข้าถึงเแหล่งเงินกู้ง่ายเกินไป เช่น สินเชื่อเงินด่วนประเภทต่างๆ เพียงแค่คุณมีบัตรประชาชนใบเดียว กับ หนังสือรับรองเงินเดือน ก็สามารถกู้ได้แล้ว โดยลืมนึกค่าธรรมเนียมและอัตราดอกเบี้ยมหาโหด

6.เพราะเปลือกหรือหน้ากากที่สังคมสร้างขึ้นมาเพื่อให้เราเดินตาม เช่น การใช้กระเป๋าแบรนด์เนม การใช้โทรศัพท์แพงๆ ทำให้เราลืมนึกถึงความเหมาะสมของสิ่งที่จ่ายไปเมื่อแลกมากับวัตถุที่ได้เพียงเพื่อความสุขแค่ชั่วครั้งชั่วคราว


จากข้อมูลข้างต้นทำให้เรามานั่งคิดว่า เราจะมีวิธีการใด หรือ หลักการใด ที่ทำให้เราสามารถตรวจสอบตัวเองก่อนไหมว่า เราสามารถเป็นหนี้ได้ไหม หรือ เป็นหนี้ได้เพิ่มอีกไหม จึงเป็นที่มาของคำถามที่อยากให้ทุกท่านได้ถามตัวเองก่อนเริ่มเป็นหนี้ดังนี้


1.หนี้นี้เป็น Want หรือเป็น Need (เป็นความต้องการ หรือ เป็นความจำเป็น) คำถามนี้เป็นคำถามเริ่มต้นที่สำคัญ
ซึ่ง Want หรือ ความต้องการนั้นหมายถึง เราอยากได้สิ่งนั้นๆ ซึ่งอาจไม่จำเป็นก็ได้ หรือ เราอาจจะมีแล้ว แต่เราต้องการมัน
ในขณะที่ Need หรือ ความจำเป็นนั้นหมายถึง ความจำเป็นในการใช้สิ่งของนั้นๆ ถ้าไม่มีไม่ได้
คุณตัองเป็นเป็นคนประเมินด้วยจิตใจของตัวเองว่าสิ่งที่เราต้องการเป็นหนี้นั้น เป็น Want หรือเป็น Need ซึ่งแต่ละคนก็มีระดับการกำหนดว่าสิ่งนั้นเป็นอะไร ไม่เหมือนกัน

2.หนี้นั้นมียอดผ่อนชำระต่อเดือน เมื่อรวมกับหนี้เก่าทุกอย่างแล้ว เกินกว่า 45% ของรายได้ต่อปีหรือต่อเดือนของเราหรือไม่ ถ้าเกินก็อาจสร้างปัญหาการผ่อนชำระให้เราได้ในอนาคต

3.หนี้นั้นเป็นหนี้ดี หรือ หนี้ร้าย
หนี้ดี หมายถึง หนี้ที่สร้างโอกาสในการสร้างแหล่งรายได้ใหม่ๆ เช่น หนี้เพื่อการศึกษา อบรมเพิ่มพูนความรู้ หนี้เพื่อการลงทุน
หนี้เลว หมายถึง หนี้เพื่อการบริโภค หนี้เพื่อสิ่งของไม่จำเป็นที่มีแต่ด้อยค่าไปเรื่อยๆ

4.ก่อนที่จะเป็นหนี้ คุณมีเงินสำรองเพียงพอสำหรับ รายจ่ายต่อเดือนของคุณ 3-6 เดือนแล้วหรือยัง ถ้ายังไม่มีเราแนะนำว่าควรเก็บเงินให้ได้ 3-6 เท่าของรายจ่ายต่อเดือนก่อนคิดจะเป็นหนี้ เพราะในวันที่ปัญหาเกิดขึ้นมา ไม่มีใครช่วยคุณได้แน่นอน

5.ก่อนเป็นหนี้ คุณเตรียมเงินเพื่อเป้าหมายทางการเงินของคุณไว้แล้วหรือยัง เช่น เงินเกษียณของตัวคุณเอง เงินสำหรับดาว์นบ้าน เงินทุนการศึกษาของลูกคุณ ถ้ายังไม่มีเราแนะนำว่าคุณควรเตรียมเงินเหล่านี้ไว้ก่อนก่อนที่จะเริ่มเป็นหนี้

จริงๆแล้วคำถามทั้งหมดข้างต้นเป็นเพียงแค่คำถามเพื่อทดสอบว่า เรามีสถานะที่พร้อมจะเป็นหนี้ได้ดีเพียงใด อาจมีเหตุปัจจัยที่หลากหลายมากกว่านี้ ถ้าคำตอบทั้งหมดที่คุณตอบด้วยตัวคุณเอง แล้วคุณสามารถตอบคำถามเหล่านี้ได้อย่างไม่มีปัญหา หรือ แม้ว่าเมื่อคุณตอบคำถามเหล่านี้แล้ว พบว่ายังเกิดปัญหามากมายจากการเริ่มต้นเป็นหนี้ของคุณ ทั้งหมดนี้ก็แล้วแต่ดุลพินิจของคุณเท่านั้น ตัวเราเองมิได้มีส่วนได้ส่วนเสียใดเลย คุณต้องยอมรับผลของเหตุที่คุณได้ทำไว้ด้วยตัวคุณเอง

คนอยู่ร่วมกันในสังคมที่หลากหลายร้อยพ่อพันแม่ ต่างคนต่างความคิด ไม่มีใครสามารถบงการความคิดของใครได้ แต่เจตนาที่ผมเขียนไว้ เผื่อใครสักคนบังเอิญเปิดเข้ามาอ่านและกำลังคิดจะเริ่มเป็นหนี้ก็อาจได้หลักคิดทีนำไปใช้ แล้วไม่ทำให้ครอบครัวมีปัญหาแม้เพียงแค่ 1 คนที่เข้ามาอ่าน จากจำนวนคนเป็นร้อยเป็นพันเป็นหมื่น หรือ เป็นแสน เราก็ถือว่าแนวคิดนี้ก็ประสบความสำเร็จแล้วครับ